<div id="ur51x"></div>

    <em id="ur51x"><tr id="ur51x"><mark id="ur51x"></mark></tr></em>

    <div id="ur51x"><tr id="ur51x"><object id="ur51x"></object></tr></div>
        <sup id="ur51x"></sup>
        <sup id="ur51x"><menu id="ur51x"></menu></sup>

          利財網

          消費金融變革前夜:失聯、高欺詐、多頭借貸,企業如何高筑墻?


          一視財經

          文/一視財經 王偉

          編輯/西貝


          未來體系化的智能風控強度必將成為金融機構長期發展的核心競爭力,從相對單一孤立的風險點到全信貸生命周期的管理。


          近年來,大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等科技手段與金融業務的深度融合,正在加速推進金融行業特別是消費金融領域的革新。

          受此影響,央行個人征信中心收錄的自然人數高達8.6億多人,但其中僅有3億多人有信貸記錄,同時信貸記錄主要來源于商業銀行和農村信用社等金融機構。央行征信的數據時效性、全面性和層次性上的短板日益凸顯,傳統金融風控手段更顯得茫然無助。

          面對金融科技大趨勢下風控面臨的新挑戰,“互聯網+金融”業務就要結合更多維度的互聯網數據和人工智能手段,開發大數據智能風控模型,彌補央行個人征信信息的不足,這在互聯網金融蓬勃發展的今天尤為重要。


          智能風控堅守不可逾越的底線


          早在2017年,央行要求全國性商業銀行于當年8月底前,完成基于大數據技術的銀行卡風險防控系統建設。各大銀行紛紛著力打造覆蓋全領域、涵蓋全流程的智能風控防空體系,運用金融科技對各個關鍵業務環節進行管控,構筑起“貸前—貸中—貸后”于一體的風控管理防線。

          作為科技創新驅動的金融科技企業,更是紛紛將智能風控作為“標配”的發力方向。據一視財經了解,一系列頭部平臺如螞蟻金服、陸金所、捷越聯合等,都是在以科技實力構建系統化的智能風控體系。

          未來體系化的智能風控強度必將成為金融機構長期發展的核心競爭力,從相對單一孤立的風險點到全信貸生命周期的管理。” 捷越聯合首席風控官金可冶在近日舉行的“2018朗迪科技峰會”上表示。

          產生這一判斷的背景是,近幾年互聯網金融業務困難重重,精準客戶越來越難做,信息不對稱讓業務壞賬率居高不下。而消費金融井噴式的發展更是讓很多業內人士感覺到風控所面臨的危機。

          金可冶認為,從整個行業乃至所有金融機構均面臨著三大痛點。第一是高欺詐。相較于美國消費金融欺詐在總體欺詐損失中個位數占比,中國消費金融行業這一比例高達50%及以上,尤其是團伙欺詐成為中國消費金融的獨特現象;第二是多頭借貸,這主要是由征信體系的欠缺所引起的,很多金融機構無法了解一個借貸人到底負了多少債;第三點是失聯;客戶失聯對風控而言是很大的挑戰,找不到借款人,再優秀的催收團隊、再高超的催收技巧,都是沒有意義的。

          目前市場上的創新基本是圍繞身份信息的認證,對多頭借貸的意向的評判以及失聯修復。不過,要想從根本上解決這一問題,解決征信基礎設施薄弱所帶來的金融風險問題才是關鍵。

          從中美征信體系來看,美國擁有三大征信公司,其征信數據除了剛步入社會的年輕人和新移民外,基本可以覆蓋90%的人群。反觀中國,在有經濟活動和金融需求的8.5億人群中,超過50%沒有被征信體系所覆蓋的,且僅有央行征信中心一家真正在運營的征信機構。

          由此可見,征信體系作為金融發展和穩定的基礎,是我國金融服務發展的短板所在。

          可喜的是,今年年初成立百行征信,使中國的征信體系逐漸演變成由兩大征信機構主導的市場。2018年5月,央行召開的2018年征信工作會議中,同樣明確提出需加快推進二代征信系統建設。在實際操作過程中,大量電商、運營商、支付數據等弱金融屬性數據,同樣對我國現有央行征信數據進行了有益補充。

          未來,智能風控將在降低交易成本、提高交易效率上發揮越來越大的作用。筆者認為,智能風控的下一步將繼續依托廣泛、多維度的數據積累,基于大量數據衍生的智能風控體系也將越來越完善。


          全信貸周期管理成為趨勢


          基于我國征信系統現狀,特別是當下監管體系不斷完善,和監管政策日趨嚴格,幾乎所有金融科技公司更加寄希望于新技術在風控管理的應用,如虹膜識別、靜脈識別等。

          在新的監管環境下,傳統金融機構依賴人工審核,數據處理依賴評分卡體系的刻畫,無法滿足當前高頻、小額分散和線上化的消費金融趨勢,因此要求風控決策需要更具前瞻性和預防性。

          不少業內人士提出,更高效的風控系統應該是基于全生命周期管理的智能化風控。

          從目前市場的創新反欺詐身份驗證產品來看,主要有短信驗證,人體活體識別,OCR身份證驗證,設備指紋驗證,LBS地址驗證、知識圖譜等,但這些基本上是基于貸前的管理手段。

          基于此,金可冶表示,未來體系化的智能風控強度成為金融機構長期發展的核心競爭力,從相對單一孤立的風險點到全信貸生命周期的管理。但需要注意到是,“從控到平衡的過渡,不惜一切代價把欺詐客戶擋在外面,在這個過程當中造成很大的誤殺,這種做法需要不斷轉變。”


          科技賦能注入新動力


          金融科技發展的不斷深入,在用戶端的運營支持和業務端的風險控制等方面,大數據、人工智能不斷被應用于解決風控痛點。

          近年來,捷越聯合在此方面不斷加強資金和技術投入,比如自主研發的“聽風者”大數據智能風控平臺上線5年以來,客戶逾期情況大為改觀,逾期客戶占比下降了近四成。

          今年5月,“聽風者”2.0版本上線,較1.0版本評估準確性至少提高1倍,可平均節省30%的貸前審核處理時間,相較人工審核效率可以提升50%。

          實際上,在眾多互聯網金融企業中,無論是貸前的精準營銷、反欺詐、風險定價,還是貸中的動態管理,以及貸后的還款意愿和能力的管理,大數據和人工智能等技術都帶來了很多新的解決方式,科技正在為企業助力實體經濟發展賦能。

          “聽風者”的數據涵蓋央行征信等金融強相關數據,電商、運營商、社交媒體、客戶行為等金融弱相關數據,通過數據清洗等技術手段,可以捕捉到用戶的平臺痕跡、授信信息,進而融合構建衍生數據,并以此作為欺詐風險識別、綜合信用評估、貸中監控、貸后管理的數據基礎。在整合所有數據商的數據的基礎上,該風控系統描繪出一個相對完整和精準的客戶畫像,有效避免了多頭共債等“暗雷”。

          金融行業的風控要應對更為瞬息萬變的外部變化,互聯網金融的未來發展將日益回歸金融的本質,滿足金融“包容性”和“服務實體經濟”的本質要求。只有以科技賦能,助力智能風控體系升級,才能為客戶提供更好的服務,不至于在高利潤的誘惑下,企業迷失自己。


          中騰信 http://jk.chinatopcredit.com/loanInfo/question


          本文如有侵犯您的權利,請及時聯系我們
          3d开奖结果今天
            <div id="ur51x"></div>

            <em id="ur51x"><tr id="ur51x"><mark id="ur51x"></mark></tr></em>

            <div id="ur51x"><tr id="ur51x"><object id="ur51x"></object></tr></div>
                <sup id="ur51x"></sup>
                <sup id="ur51x"><menu id="ur51x"></menu></sup>

                    <div id="ur51x"></div>

                    <em id="ur51x"><tr id="ur51x"><mark id="ur51x"></mark></tr></em>

                    <div id="ur51x"><tr id="ur51x"><object id="ur51x"></object></tr></div>
                        <sup id="ur51x"></sup>
                        <sup id="ur51x"><menu id="ur51x"></menu></sup>