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          利財網

          武大:如何解決互聯網消費金融產品的法律問題,保護消費者權益?


          本次科研課題的研究是立足于互聯網經濟飛速發展的背景下提出的,通過調查研究互聯網消費金融產品的法律規制以及風險防控,厘清互聯網消費金融產品運營過程中存在的多方主體之間的法律關系,并尋求解決互聯網消費金融產品運營過程中存在的法律問題以及解決方式,為互聯網消費金融產品發展保駕護航,為金融消費者權益提供有力保障。

          綜合運用多種研究方法和多門學科知識,立足于現有研究成果,在獲取大量具有效度和信度的數據資料并深入實地考查和調研的基礎上,完善和發展現有理論。因此此次調研活動具有重大的理論價值和實踐價值:

          從理論價值來看,本次科研研究具有以下幾個方面的重要性:

          第一,為互聯網金融治理提供理論支撐。本次課題,我們將立足于當前國家金融工作重點,從互聯網消費金融產品的風險防范和法律規制角度出發,為互聯網金融治理提供理論支撐。

          第二,構建互聯網金融監管的法律規制體系。本次課題,我們將立足于互聯網消費金融產品的創新之處,明確法律規制的邊界,構建互聯網金融監管的法律規制體系,以求實現立法推動新業態發展的目標。

          第三,探索互聯網時代金融消費者權益保護理論。我們嘗試借助法解釋學對《消費者權益保護法》第二十八條的解讀、以及用法經濟學、法社會學區分金融服務的接受者與金融消費者之間的關系,明確消協與相關消費者的關系,確定互聯網模式下消費金融產品主題放入權利義務關系。

          第四,豐富互聯網時代下的金融風險治理理論。本次課題將綜合多種已有學科的理論知識,從金融風險治理入手,結合定性和定量研究防范,分析我國互聯網消費金融產品運作工程中可能存在的風險以及主要影響因素,立足于我國當前互聯網金融發展的情況和趨勢,借鑒各國政府應對互聯網金融風險的經驗,探討如何通過有效措施防范互聯網金融風險、保持金融穩定。

          第五,明確互聯網消費金融產品的法律本質和責任范疇。對于互聯網消費金融產品這一全新的概念,我們將其與傳統消費金融、互聯網金融等多個概念進行聯系對比,突出其由于互聯網而具有的無邊界性、自由度高、便捷等特點,同時結合國內學者現有的定義,探索其法律本質并界定該產品所產生的法律關系中各個法律主體應當承擔的責任義務的范疇。

          從實踐價值來看,本次科研研究具有以下幾個方面的重要性:

          第一,切實保障互聯網消費者權利。互聯網經濟是以爭奪消費者為基礎的注意力經濟,吸引網絡用戶獲取流量已經成為互聯網企業競爭的一大目標。針對互聯網消費金融產品也同樣適用,消費者一改原本以通過付出自己的金錢來作為購買商品、接受服務的對價的被動地位,變為主導互聯網企業生存、制勝的關鍵因素。因此,互聯網金融產品消費者具有的特殊性也將原本傳統的消費者權益保護復雜化,其自身利益的受侵害性也會使其處于弱勢地位,此次課題將努力界定消費者在互聯網消費金融產品使用過程中享有的權利,以切實保護消費者權利。

          第二,明確市場監管的邊界及核心。本次課題通過對互聯網消費金融產品發展過程中的法律規制以及風險防范的研究,嘗試從市場監管者角度尋找市場監管的邊界以及進行監管的核心,使政府能夠回歸“中立”角色,在保障促進互聯網消費金融發展的同時,確保一旦出現公眾權益受損時其能夠及時采取措施制止,控制互聯網消費金融產品發展帶來的風險。

          第三,促進互聯網行業的健康發展。隨著互聯網消費金融產品的發展,在行業形態方面,每一次大規模創新都將打亂原本的技術和生產體系,層層篩選后構建其新型的行業生態,競爭過程中可能會出現一家壟斷的情況。這些改變都將影響互聯網行業的正常發展運行,本次課題借助研究互聯網消費金融產品的發展和市場現狀,從市場風險防范的角度出發,找出現有市場環境下可能出現的問題,為互聯網行業健康發展運行提供建議。

          (文稿及圖片來自武漢大學·洋蔥數學“互聯網消費金融產品的法律規制調研”團隊)


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