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          利財網

          為什么不同的保險公司,保險價格相差那么大?


          最近有朋友在后臺咨詢我這樣一個問題:為什么兩款保障責任基本相同的保險,價格卻有非常大的差距?

          老實說,這是比較有代表性的問題,背后涉及的因素有很多,今天就跟大家聊聊。

          1影響保險定價的因素

          談到這個問題,我們首先要從保費構成說起,小編整理了一下,一般來講,我們購買一份保險所交的保費,由以下幾個因素構成:

          中國目前有近 200 家保險公司,每家保險公司成立時間、人員結構、營銷策略都有極大的不同,正是由于不同保險公司戰略上的不同,才會在保險定價上有著極大的不同。下面我們來看一下這些因素對于保費的影響:

          1、預定利率不同

          預定利率:是保險公司在定價時,根據對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率,通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。

          預定利率是保費定價的基礎。更高的預定利率,意味著保險公司承擔了更大的成本和投資風險,而大家得到了實惠。更低的預定利率,意味著保險公司的投資風險減輕了,但我們就需要支付更大的成本。

          2013 年 8 月 15 日開始,普通人身險實行新費率政策,其預定利率不再有 2.5% 的上限,而是由保險公司自行決定。雖然目前市面上的重疾險的預定利率主要在 3.5% 左右,對保費影響不大,但是對于很多分紅型的理財保險,預定利率起著重要的作用。

          2、運營成本不同

          不同公司的運營成本是不同的,這些成本包括員工工資、場地租金、客服電話、保單打印配送等等,這些基本就是一個保險公司要正常運營的全部費用。

          運營費用在不同的公司差異很大,比如一個在全國有很多分支機構的公司,每年要為這些分支機構(類比銀行網點)承擔著不少的營運費用。而我們知道現在有的互聯網保險公司,根本就不開設分支機構,所以大家可以感受一下成本上的差距和壓力。

          為了提高品牌知名度,獲得客戶的信任,做廣告是一種最快捷的方法。行業內某大公司一年的廣告投入就能頂上人家幾年的營業收入,這已不是什么新聞。

          3、預留利潤不同

          我們知道不同的公司在銷售的時候策略是不同的,有的喜歡高舉高打,而有的喜歡薄利多銷,這也體現了不同保險公司的競爭策略。

          除此之外,還有一種情況是,這些年成立了很多新的保險公司,這些公司沒有什么歷史包袱和負債,可以通過適當減少預留利潤來提高競爭力,這也在一定程度上會反映在保險定價當中。

          2保險公司 VS 產品性價比

          經常有朋友向小編咨詢,是不是買保險就買大公司的產品,小公司的產品不好?每次被問到這個問題,我都會哭笑不得,因為很難用幾句話來回答清楚。

          首先,不同的人對公司的認知不同,在我們眼里保險公司那可都是大公司,因為保險公司不是想開就能開的。保監會不僅對公司股東資金實力有著嚴格的要求,而且償付能力等核心指標時時刻刻處在國家的強力監管之下。

          其次,目前市場競爭非常激烈,保險公司為了獲得市場,自然有公司愿意在同等保障責任下價格更低,或者同等價格下保障責任更多更全。不代表小的保險公司性價比都高,而大的保險公司性價比不高。

          3便宜的保險,會偷工減料嗎?

          很多朋友還會有這種困惑,我買了一份性價比高的保險,會不會保障存在什么問題。這也是一個比較典型的問題。

          還有很多人期望多花一點錢,選擇一個容易理賠的產品。或者擔心便宜的保險會不會故意不賠,關于理賠的問題,我們也簡單講一下:

          保險公司每天會有各種理賠報案,理賠在保險公司看來和銷售出單一樣,是最正常不過的事情了,因為在設計保險的時候,已經考慮了理賠概率,除去理賠款之外,保險公司還有很多利潤的。

          不會因為你有親戚在保險公司工作,理賠的時候就會照顧你,自然也不會刻意刁難某一個人。保險公司是一個龐大的分工明細的機構,規章制度極為成熟,理賠的標準完全是根據產品條款、相關醫學法律指引、公司操作指南進行。只關心你是否能夠達到理賠的標準,而從來不關心你是誰!

          今天和大家簡單聊了一下保費的構成,也講了一下保險性價比的問題,不知道大家對小編的回答還滿意嗎?最后,小編還想說一句,沒有最好的保險產品,只有最適合的保險產品。

          文章來源:保產品綜合超市





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